我侧目观看气定神闲的太太，仰慕之情真如“滔滔江水绵绵不绝”啊！

公积金贷款并非越多越好

　　□文 达

　　公积金贷款真的越多越好吗？最近，笔者的一位朋友刚好买了一套二手房，他的经历或许会给我们些许启示——公积金贷款并非越多越好，还是要因人而异。

　　由于有了小孩，朋友年初以来一直想换套大一点的房子。最后，终于选中一套110平方米的二手房，地理位置、小区环境等都符合心理预期，但房屋总价略微有点高，不过好在还能承受。除去首付后，朋友还需要贷款80万元。本来是想多贷点住房公积金，但却出了点“小意外”。

　　原来，按我朋友的条件，他可以贷足住房公积金的上限80万元，但按照规定，二手房公积金贷款最长期限是15年。这样算下来，我朋友每月的还款额将达到5900元，再算上孩子的开销，家里的现金流就捉襟见肘了。这样的还款压力对一般工薪阶层而言是不言而喻的。而退一步比较，如果全部为商业贷款，尽管利率有点高，但还款期限可以拉长到30年，每月的还款额仅为3900元，压力无疑小了很多。

　　两相权衡，朋友最后折中选了组合贷款，即住房公积金贷款40万元、商业贷款40万元，既能利用住房公积金贷款政策优惠，又把还款时间拉长，减轻了每月的还款负担。这样，朋友每月的还款金额控制在4900元，相对纯住房公积金贷款，每月的还款压力减轻了很多。

　　所以，住房公积金贷款多少也要结合实际情况，具体问题具体分析。

用足公积金还款没压力

　　□九 歌

2007年春节，笔者在浦东买了一套50平方米的小房子，当时房价不高，利率却不低。经过慎重思考，笔者决定只用公积金贷款，其余的一次性交清。现在看来，用公积金贷款买套小房子几乎没给自己的生活带来任何压力，无论是每年的自助旅行，还是日常的生活品质，基本没受影响。

　　当然，房子总价不到60万元，但是对于一个来上海打工时间不长的普通白领，如果没有公积金贷款，恐怕也很艰难。记得2007年银行商业贷款利率不断上调，让不少“房奴”着实紧张了一阵子。笔者决定买房的时候，银行5年期以上房贷利率刚从6.39%上调到6.84%，2007年春节房产过户，3月份5年期以上房贷利率又上调到7.11%。这还没完，央行紧接着又将5年期以上房贷利率上调到7.2%，最高到了7.83%。房贷利率经过这几次上调，让不少“房奴”每个月的还款额一下子增加几百元甚至上千元，生活品质顿时下降许多。

　　笔者选择用足30万元公积金贷款，在房贷利息上确实省了不少。2007年3月份，5年期以上的住房公积金贷款利率仅为4.77%，笔者记得当时算了一下，按2007年3月份的5年期以上商业贷款利率，贷款10年，总共要还42万多元，每月还款约3500元，若按同期限的公积金贷款，10年总共还款37.78万元，每月还款3148元。根据自己每月的缴存的住房公积金和补充公积金金额，笔者确定10年还清30万元公积金贷款，每月还款额刚好抵消缴存金额，因此，还款基本不用另外出钱，从而保证了生活品质不下降。

但是，这绝不等于中国的理财 (资讯,论坛,产品) 师在相关领域就毫无作为可言。事实上，对于住房公积金的处理，就是一块很好的试金石。虽然我们总体处于一个相对宽松的理财环境下，但是以住房公积金为代表的“四金”其实就是这宽松环境下的一种不宽忪。毕竟，四金是按照规定必须缴纳的——而补充公积金的存在，则又使得住房公积金这个不宽松多了很多变数。

　当然，四金尤其是住房公积金，其对于理财的挑战不仅在于这种不宽忪，更在于其在整体简单的理财大环境下的复杂性。相信很多人都深有体会，买房并办理按揭，是人生中第一复杂的理财大事，而公积金相比商业贷款 (资讯,产品,论坛) ，则是复杂中的复杂。一方面，公积金具有专款专用的特性，缴纳的公积金只能用于买房等相关事宜；另一方面，公积金不断缴纳，属于一笔几乎整个工作周期中都需要特殊考虑的现金流，再加上公积金的贷款规模、利率、还贷期长短等与商业贷款不同，加上贷款人家庭收入结构的不同，更使得如何用足、用好公积金，成为一个需要细细思量的问题。

　　很经典的案例，一个看空楼市也没有任何迫切购房需求的人却买了一套小户型——如此看似不理性的行为却可以因为公积金的存在而变成高超的理财技巧。利用买房便可实现持续性的公积金套现，而房产的出租更是成为一个稳定持续的现金流来源。仅仅这么一个案例，我们便已经可以看出因为公积金的存在，我们的理财规划可以变得更复杂、更丰富、更精彩。

　　没错，理财这事，仅有规划还真不算一回事，“光说不练那是假把式”。要说“练”，那就且从用好公积金下手。