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小 发表于 2008-11-24 13:03 只看该作者
案例讨论之二十四:80后公务员怎么样理财
最新案例讨论：80后公务员怎么样理财才能使住房升级？
小李是典型的80后北漂一族，在北京有着稳定的工作，可谓是成家立业了。但是现在面临一个问题，房子太小，如果有了孩子很不方便，所以非常希望各位理财专家帮帮他！
以下是他的自述：
我和老婆均为26岁，目前每月实际到手收入共9000多一点，两人每月住房公积金合计有2500元。目前有存款11万，有价证券7万（其中5万亏损，被套牢）。现在北京有60平米住房一套，已经付清，自住。无车。两人月均消费在3000元左右。
我是公务员，医疗有保障，但听老同志说，在用药、病房等方面有所限制。我老婆也在一个稳定的单位，单位给交商业医疗保险，据说看病基本报销。
目前无小孩，准备至少3-4年后再要。两人都是独生子女，双方父母均身体健康，尚未退休，均不在北京。
未来计划：3至5年内，贷款购买一套百万元以内80至110平米的3室1厅商品房。两人在职继续学习深造，未来5年内需花费7万元左右。怎样理财能满足住房升级需求且保证家庭财政情况有应对风险能力？
____________________________________________________________________________________
此案例相对比较简单，先让我们进行个简要的财务分析
资产负债表
| 流动资产 | 现金/活存 | 未知 | 消费负债 | 0 | | 投资资产 | 定存 | 110000 | 投资负债 | 0 | | 股票 | 20000 | | | | 自用资产 | 自用房产 | 600000 | 自用负债 | 0 | | 总资产 | | 730000 | 总负债 | 0 | | 净资产 | | 730000 | 资产负债比率 | 0% |
PS：此处假设北京该套房子为1万/平方米单价，结果不影响之后的分析和规划。
收支储蓄表（月）
| 工作收入 | 税后薪金收入 | 9000 | 生活支出 | 家庭固定开支 | 3000 | | 理财收入 | | 0 | 理财支出 | | 0 | | 总收入 | | 9000 | 总支出 | | 3000 | | 总储蓄 | | 6000 | 自由储蓄率 | | 67% |
从目前小李的家庭财务情况来看，目前小李的家庭财务状况是非常健康。首先夫妻二位都是稳定的工作，收入稳定，享受医疗等福利，社会保险健全，并且还有不少的住房公积金。其次，二位虽然年纪轻轻，但是已经完成了购房，也无负债，因此可以减轻很多的还贷款压力，比较有利于之后的规划。再次，二位的收入消费习惯非常好，每月可以留存不少资金下来作为储蓄，自由储蓄率为67%，金额为6000元左右。最后，二位的老人都身体健康，尚未退休，并且不在北京，因此不需要花太多的资源在照顾老人上，负担很轻。因此综合来看，小李家庭目前是稳定收入和工作，老人负担轻，无房贷负担，自己家庭又能保持良好的储蓄习惯，非常有利于将来理财计划的开展，希望能继续保持。
从家庭生命周期角度来分析，目前小李家庭正处在家庭形成期，时间是从结婚开始，到子女出生为止。那么在这个阶段，整个家庭的收支情况不是特别紧张，应该来说开支不大，特别是对于已经完成无贷款购房的家庭来说。但是从长远来看，这个阶段是要准备为小孩出生后所面临的高额开支提前做好准备，包括教育开支和养育开支。因此未雨绸缪，为将来的理财目标设计一个合理的理财计划是非常必要的。
二、理财目标
1、升级住房，3至5年内，贷款购买一套百万元以内80至110平米的3室1厅商品房
2、未来5年内，准备7万元学习深造资金
3、提高家庭财政应对风险能力。
三、理财目标分析
目标1
以房屋总价100万元整作为标准进行计算，根据小李的资料，2人应该是一次性购房买下之前房产的。理由比较简单，因为两人26岁，如果是自有资金出钱，肯定是无法一次性买下60方的房子，必然会产生房贷。因此应该是他方出钱做的馈赠，例如双方父母。那么按照国家的相关政策，贷款买房的第一套住房，普通住宅，可以按照房贷政策享受优惠。目前的优惠主要是，商业贷款利率下浮30%，贷款首付为20%，参考目前5年以上商业贷款利率为7.2%，公积金5年以上贷款利率为4.59%。而两人的收入情况中，公积金每月2500，另有6000元的月储蓄可以动用。北京目前公积金政策刚刚调整为，最高上限为80万，公积金可以月取。
因此，为了降低利息，完全可以采用公积金贷款。首付20万，公积金贷款80万，贷款20年，采用等额本息法，则每月固定贷款本息支出为5100元。再扣除掉当月可以领取公积金2500元，因此只需要额外支付2600元则行，约占当月收入的29%，动用当月储蓄43%，为可以正常维持的范围。当然，这里还不讨论工资上升的情况，因为仅按照目前的简单计算就发现是足够维持购买房子了。
目标2
在完成目标1的基础上，我们发现，假设第3年他们购房，准备年底生小孩做准备的话，实际上每月储蓄积累，不考虑投资，就已经有6000*12*2=144000，加上目前11万存款，就有254000存款，足够7万元的深造费用。剩余资金在不考虑投资情况下，还有184000元左右可以作为储蓄。
目标3
目标3是个比较综合的目标，目的是保持家庭财务的稳健和抵抗风险能力。从以上两个目标分析来看，如果假设客户在第3年买房，当年年底生小孩的话，欠有房贷80万，每月还款2600元（扣除公积金支取），月储蓄剩余为3400元。在扣除掉继续深造费用后，还有184000元存款可以动用。另外还有部分的有价证券，目前价值为20000元。但是之后就会开始应付小孩养育过程中的巨大开支，以及为自己将来养老退休做提前保障的资金准备。
考虑到要尽可能的维持该家庭的财务稳健性和降低风险，建议从三个方面开始着手。
第一、努力扩展收入。除了努力工作，扩展工资收入外，另外可以将目前的60方住宅，在入住新房后出租，换取稳定的租金收入。根据我所知，在北京租房子获得的出租收入还是比较可观的。
第二、进行合理的投资计划。投资计划目标是要进行适当合理的投资，在控制风险的前提下，通过资产配置，让小李家庭可以逐步的积累起教育基金，养老基金，家庭应急准备基金。通过这些必备用途资金的积累，让小李家庭可以在各个方面建立抗风险能力，即使发生收入中断事件也能维持一阵子开支。详细计划见后。
第三、制定保险保障计划。通过购买一些商业保险，来加强整个家庭的抗风险能力。
四、投资计划
1、建立家庭应急准备金。考虑到购买住房后增加开支部分，因此按照6个月的家庭开支标准准备家庭应急准备金，每个月需要5600元的准备，也就是总共准备31800元。这部分可以从目前的存款里扣除，主要投资方向，可以包括货币市场基金，超短期理财产品，例如灵通快线等等流动性比较好的产品。也可以采用12存单法，每月固定存入2800元，一年定期，自动转存。这样的话，等一年到期后，每个月都有一张存单到期，可以在享受比较高的利息的同时获取流动性。
2、通过基金定投，建立长期储备基金。建议先投资1000元，进行基金定投，可以投资指数型的基金。投资期为34年（小李60岁退休），则参照7%的基金定投平均年收益率，小李在60岁退休时可以获得1668076元，按照5%通货膨胀率，相当于目前317526元的购买力。在小孩出生后，可以再投资1500元，作为小孩今后教育金的准备。
按照目前的学费情况，参照5%的费用增长率
| 國內学程 | 年支出现值 | 就学年数 | | 幼儿园 | 20000 | 3 | | 小学 | 10000 | 6 | | 初中 | 10000 | 3 | | 高中 | 10000 | 3 | | 大学 | 20000 | 4 | | 硕士 | 20000 | 2 | | 博士 | 20000 | 4 |
则可以满足小孩读到大学4年级的要求
| 子女年龄 | 学程阶段 | 教育金资产 | 教育金支出 | 教育金净值 | | 1 | | ￥18,697 | 0 | ￥18,697 | | 2 | | ￥38,746 | 0 | ￥38,746 | | 3 | | ￥60,245 | 0 | ￥60,245 | | 4 | 幼儿园小班 | ￥83,297 | ￥24,310 | ￥58,987 | | 5 | 幼儿园中班 | ￥81,948 | ￥25,526 | ￥56,423 | | 6 | 幼儿园大班 | ￥79,199 | ￥26,802 | ￥52,397 | | 7 | 小学一年级 | ￥74,882 | ￥14,071 | ￥60,811 | | 8 | 小学二年级 | ￥83,904 | ￥14,775 | ￥69,130 | | 9 | 小学三年级 | ￥92,824 | ￥15,513 | ￥77,311 | | 10 | 小学四年级 | ￥101,597 | ￥16,289 | ￥85,308 | | 11 | 小学五年级 | ￥110,173 | ￥17,103 | ￥93,069 | | 12 | 小学六年级 | ￥118,494 | ￥17,959 | ￥100,536 | | 13 | 初中一年级 | ￥126,501 | ￥18,856 | ￥107,645 | | 14 | 初中二年级 | ￥134,123 | ￥19,799 | ￥114,324 | | 15 | 初中三年级 | ￥141,286 | ￥20,789 | ￥120,497 | | 16 | 高中一年级 | ￥147,905 | ￥21,829 | ￥126,076 | | 17 | 高中二年级 | ￥153,887 | ￥22,920 | ￥130,967 | | 18 | 高中三年级 | ￥159,132 | ￥24,066 | ￥135,066 | | 19 | 大学一年级 | ￥163,527 | ￥50,539 | ￥112,988 | | 20 | 大学二年级 | ￥139,853 | ￥53,066 | ￥86,787 | | 21 | 大学三年级 | ￥111,759 | ￥55,719 | ￥56,039 | | 22 | 大学四年级 | ￥78,788 | ￥58,505 | ￥20,282 |
3、现有存款进行合理的分配
按照上述建议，在第3年买房时，日常储蓄积累下来为（6000-1000）*12*2=120000，之前存款积累下来为110000-31800=78200。考虑到这个时候额外支出为学习进修费用70000。因此建议小李可以在现在，将11万存款中的70000元作为一个保本性质的投资。可以考虑的有债券类，保本类银行理财产品（1-2年期），争取可以获得5%-6%的年收益。注意，以上考虑未考虑房子出租的额外收益，事实上，是相当可观的，家庭的现金流收入也是比较充足。
平时积累下来的储蓄，可以先投资在债券基金上，收益稳定，相对安全，投资本金小，流动性强，是理想的投资品种。如果凑到一定数量，例如50000元，则可以购买银行的理财产品。如果股市行情转好，也可以用于股票方面的投资。这部分客户完全可以做为一个风险资产来投资。目的是为了承受一定风险基础上，争取更高的回报率。
五、保险保障计划
建议在前2年，也就是买房生小孩之前，可以投保必要的意外险。每人保额20万左右，两人保费估计在1000元左右。
在买完房子生完小孩之后，建议双方大人可以投保重大疾病保险+医疗保险。重大疾病保险保额在30万左右，辅助医疗保险可以选择能包含小孩医药保障的保险。例如中宏的康宝全家宝系列，就是附加在重大疾病保险之后非常优秀的住院疾病医疗保险。而且可以把没有社保保障的小孩给覆盖进去，5年保证续保，包含住院津贴和住院费用补偿等内容。相信在5年内，可以给家庭节省不小的小孩医疗费用开支。此时保费预算，估计在12000左右，可以动用平时积累的储蓄，例如债券基金部分，相信是承担的起的。如果一方是主要经济支柱，还可以再额外提供50万左右的定期寿险，和30万的重大疾病保险一起，可以抵御因房贷造成的潜在压力。
希望可以通过如上配置，让小李家庭不仅顺利的买到心仪的房子，而且可以为将来孩子的出生和养育，以及自己的养老问题进行先期的准备。
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